מחשבון עמלת פרעון מוקדם

להצגת המחשבון באתרך העתק והדבק את הקוד הבא:

רוחב 500 פיקסלים

רוחב 350 פיקסלים

עמלת פירעון מוקדם

עמלות מהוות נושא מרכזי במערכת הבנקאות והפיננסית בישראל, הציבור משלם היקפים גדולים מאוד של עמלות ביחס לעולם ובמקרים רבים העמלה עצמה הופכת עסקה או פעולה מסוימת ללא כדאית.

עמלת פירעון מוקדם היא מסוג העמלות האלו שהן חשובות מאוד ויש להתייחס אליהן במלוא כובד המשקל בעת ביצוע החלטות פיננסיות – העמלה בעיקר רלבנטית לשוק המשכנתאות ולמקרים של סגירת משכנתא מוקדמת או מיחזור משכנתא.

מהות העמלה

עמלת פירעון מוקדם קשורה ישירות למשכנתאות, שבהן צד אחד מקבל כסף מצד שני ועליו להחזיר לו את הכסף (בתוספת ריבית וכדומה) בסיום תקופה מוסכמת. עמלת פירעון מוקדם היא תשלום, מעין קנס, שאותו יש לשלם במקרה שהלווה מבקש להחזיר את ההלוואה במלואה במועד מוקדם יותר ממה שסוכם מראש.

על פניו זה עשוי להישמע הזוי, אם הלווה מחזיר את הכסף מוקדם יותר זה גם לטובתו של המלווה, אז למה לשלם על כך עמלה? מעבר לתשובה הפשוטה כי ככה הבנקים עושים כסף, במתן ההלוואה לטווח זמן מוגדר הבנק המלווה התחשב בגורמים מסוימים כמו תשלומי ריבית עתידיים וכדומה, מרכיבים שהיו מהווים עבור המלווה תזרים מזומנים רווחי בכל חודש. כך שהחזר מוקדם של ההלוואה עשוי לפגוע ברווחיות של ההלוואה כולה מבחינת המלווה.

חשוב להבין כי עמלת פירעון מוקדם רלבנטית למשכנתאות בריבית קבועה. במשכנתאות אלו הבנק אכן יכול להפסיד מהפרש הריביות הקיים. במסלולי ריבית משתנה הריבית מותאמת למצב השוק ולכן אין סיכון למלווה.

פירעון מוקדם של המשכנתא

עמלת פירעון מוקדם רלבנטית בעיקר להלוואות משכנתא, בהלוואות אלו סכום העמלה יכול להיות גבוה מאוד. בנק ישראל העמיד תקנות ברורות לגבי אופן החישוב של העמלה, חישוב אחיד לכולם. הגורמים המשפיעים על גובה עמלת פירעון מוקדם הם:

סכום ההלוואה
משך ההלוואה הכולל בשנים
הריבית השנתית הקבועה
הריבית השנתית ששולמה עד תאריך הפירעון
כמה חודשים חלפו מאז תחילת החזרי המשכנתא ועד הפירעון
סכום הקרן שיש להחזיר בתוספת ריבית והצמדה

ייתכנו מקרים (בריבית עולה) שהחישוב של עמלת פירעון מוקדם ייצא שלילי ואז פשוט ניתן פטור עבורה. יש לבחון היטב את גובה העמלה לפני ביצוע מיחזור משכנתא, כי היא עשויה להפוך את המיחזור ללא כלכלי.

השימוש במחשבונים הינו בהתאם לתנאי השימוש באתר.